Жили-были (стр. 6)

  • «Газета первый номер» от 28 августа
  • На неделе премьер-министр России Дмитрий Медведев поручил профильным ведомствам изучить возможность снижения ставок по ипотечным кредитам. Новость была подана именно в такой осторожной формулировке, и это понятно — жилищный вопрос и все, что с ним связано, всегда был одним из наиболее острых в нашей стране, а потому, прежде чем заявлять о реальных шагах, надо как следует подготовить почву. Впрочем, уже сейчас можно сказать, что время для подобного поручения так или иначе пришло — ситуация на рынке ипотечного кредитования в России меняется. Причем в лучшую сторону.

    КАКОВА СИТУАЦИЯ В ЦЕЛОМ?
    Суммы, которые крутятся в ипотечной сфере, конечно, впечатляют. Например, за 2015 год в России было выдано около 700 тысяч кредитов на сумму 1,16 триллиона рублей. 2016 год оказался еще более «урожайным» — 856 тысяч кредитов на 1,47 триллиона. Первые шесть месяцев текущего года добавили в эту копилку еще 423 тысячи договоров на сумму в 773 миллиарда. Таким образом, динамика сохраняется стабильная, а количество заемщиков продолжает расти.
    Вклад Липецка в общую картину, конечно, не самый масштабный. Согласно доступной статистике, за пять месяцев 2017-го гражданам выдано более 2,3 тысячи ипотечных кредитов на сумму 3,3 миллиарда рублей. При пересчете получается около 2,8 тысяч рублей на душу населения, что ниже среднероссийского результата, однако для нашего города и такие цифры являются весьма существенными.
    Если вернуться к «средней температуре по больнице», то есть к данным по всей стране, то надо отметить и достаточно печальный факт: просрочка по выданным только с начала этого года кредитам составила 52,3 миллиарда рублей.

    И КАК С НЕЙ БЫТЬ?
    Стараться платить, конечно. Обязательства необходимо либо не брать вообще, либо выполнять. Если же жизненная ситуация повернулась таким образом, что последнее уже не под силу, то необходимо знать о существующей программе государственной помощи должникам. Очередная редакция документа, в котором описываются условия ее оказания, кстати, вступила в силу с минувшего вторника, 22 августа. Основные черты новой программы следующие:
    • распространяется как на рублевые, так и на валютные кредиты;
    • между оформлением кредита и заявкой на получение помощи должно пройти более года;
    • ипотечный платеж за это время должен вырасти как минимум на 30%;
    • приобретенное жилье должно быть единственным для семьи заемщика;
    • при одобрении заявки можно рассчитывать на погашение трети остатка от суммы кредита, но не более 1,5 миллиона рублей.
    В целом, справедливо. Спорные ситуации, когда конкретная семья не соответствует всем перечисленным требованиям, будет решать специальная межведомственная комиссия, которая заработает уже с сентября.

    КАК ЕЩЕ МОЖНО СНИЗИТЬ ВЫПЛАТЫ?
    Если вы не находитесь в предбанкротной ситуации и под программу помощи не попадаете, то стоит знать несколько полезных советов, которые могут значительно снизить ваши ежемесячные выплаты банку. О некоторых из них, вроде использования материнского капитала для погашения ипотеки, знают практически все. Однако так бывает не всегда. Например, не все в курсе, что можно оформить не только разовый налоговый вычет при покупке жилья, но и вычет по ипотечным процентам. Максимальная сумма, от которой будут высчитывать возврат 13% подоходного налога, составляет 3 миллиона рублей. То есть назад в семейный бюджет можно будет получить до 390 тысяч рублей (но не более суммы выплаченных за прошлый год налогов).
    Еще один важный совет — следите за процентной ставкой вашего банка. Делать это необходимо хотя бы раз в пару месяцев. Если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки часто снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них.

    ТАК СТАВКИ ВСЕ ЖЕ БУДУТ СНИЖАТЬСЯ?
    Тут мы возвращаемся к тому, с чего начиналась эта статья, то есть к поставленной премьер-министром задаче по снижению процентов по жилищным кредитам. Каким образом она будет решена в правительстве, судить не беремся. Зато точно знаем, что многие банки уже приступили к реализации этого поручения на практике. Более всех отличился «Сбербанк», который в августе ввел ставку ипотеки при покупке жилья в новостройках в диапазоне от 7,4 до 10%, а на вторичном рынке — от 8,9 до 10%. Для сравнения — в течение этого года жилищные кредиты выдавались в среднем под 11,5%. Разница ощутимая. Крупнейший банк страны фактически сыграл на опережение, поскольку уже в сентябре с большой долей вероятности ЦБ РФ в очередной раз снизит ключевую ставку, под которую сам выдает деньги коммерческим организациям. После этого к процессу должны подключиться и другие участники рынка. Так что, если вы находитесь на стадии принятия решения по покупке жилья в ипотеку, стоит хотя бы немного подождать — в сентябре, скорее всего, выбор кредиторов будет больше.

    ЧТО ЕЩЕ НАДО ЗНАТЬ?
    Например, то, что при оформлении долгосрочного займа стоит настоять на дифференцированном графике погашения вместо аннуитетного. При втором варианте предполагается, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты, а уже потом само тело кредита. Такой платеж одинаков на протяжении всего срока пользования, т.е. первая и последняя внесенные суммы равны. Дифференцированный же график позволяет гасить долг по телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму. В результате, чем больше вы гасите основной долг, тем меньше у вас проценты. Да, поначалу ежемесячные платежи будут весьма солидными, зато сэкономить при таком подходе можно очень круглую сумму.
    Еще один совет — страхуйте залог по кредиту самостоятельно. Как правило, при оформлении займа, банк предлагает на выбор пару страховых компаний, с которыми у него самые теплые отношения. В действительности у него их как минимум 10–12. Тарифы же в разных организациях могут отличаться до 40%. При условии, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, сами подсчитайте, сколько вы можете сэкономить.
    Наконец, всегда реально рассчитывайте свои силы. Независимо от желания разделаться с ипотекой побыстрее (если такой термин уместен в этой ситуации), помните, что ежемесячный платеж никогда не должен находиться на пределе ваших возможностей. Жизнь — штука непредсказуемая, особенно в России. Поэтому лучше перестраховаться и выбрать комфортный график платежей. В конце концов, никто не запрещает перевыполнять план и вносить большие суммы, чем необходимо.
    Текст: Владимир Дмитриев
    Фото: pixabay.com

    Сейчас в соцсетях

    В мире

    Наверх