Все по плану (стр. 20)

  • «Газета первый номер» от 9 января
  • Средства кончаются раньше, чем получаете очередную зарплату, и кажется, что на ваш доход невозможно прожить? При этом хочется приобрести что-то новое, большое и грандиозное? Возможно, вам просто не хватает финансового плана. С ним вы будете знать точно, на что уходят деньги, сможете спланировать крупные покупки, поймете, как сэкономить и приумножить деньги, а также защитите себя и свою семью от финансовых рисков.

    ЧТО ТАКОЕ СЕМЕЙНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?
    Это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, с ним вы планируете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите.

    — Более половины липчан не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно неизвестно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца, — говорит финансовый эксперт, начальник экономического отдела Отделения Липецк ГУ Банка России по ЦФО Ольга Крючкова.

    Часто считают, что финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. На самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. К тому же финансовый план избавит от неожиданностей, например продления полиса ОСАГО или необходимости заплатить имущественный налог.

    КОГДА ПРИГОДИТСЯ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?
    Всегда. Например, вы задумали продать старый автомобиль и купить новый в течение полугода. Вам нужно дополнительно 300 000 рублей. У вас сразу возникают вопросы: накопить, взять деньги в долг или купить в кредит? Успеем за полгода или нужно больше времени? Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать, сумеете ли вы накопить всю сумму за поставленный срок, как изменятся ваши расходы, если придется ежемесячно платить по кредиту.

    Даже если ваша семья не испытывает затруднений с финансами и деньги есть всегда, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или образование детей) и возможности для увеличения доходов.

    ЧТО НУЖНО УЧЕСТЬ ПРИ СОСТАВЛЕНИИ ПЛАНА?
    В семейном финансовом планировании нужно учитывать интересы всех членов семьи. Дети растут, им нужно часто покупать новую одежду/обувь, а родителям необходим отдых. При этом вся семья (не только те, кто зарабатывает деньги и обеспечивает семье доход) должна быть в курсе общих целей и заинтересована в их достижении. Это, как минимум, убережет от конфликтов на финансовой почве.

    САМОСТОЯТЕЛЬНО КОПИТЬ НА ПЕНСИЮ
    Мы привыкли, что пенсионные отчисления за нас делает работодатель. Но это не означает, что к старости мы будем хорошо обеспечены. Возможно, пора завести графу «пенсия» в вашем финплане и начать делать накопления?

    СБЕРЕЖЕНИЯ
    Сбережения обеспечат финансовую «подушку безопасности» в случае потери работы или внезапных срочных трат. Источником сбережений могут стать не только деньги, отложенные с зарплаты, но и скрытые возможности, например получение налоговых вычетов, открытие вклада или индивидуального инвестиционного счета. Эти инструменты не только сохранят, но и частично уберегут ваши накопления от инфляции.

    ИНФЛЯЦИЯ
    Повышение общего уровня цен на товары и услуги напрямую влияет на ваш план. Если в начале года вы могли купить на свою зарплату одно количество товаров, то в конце года количество этих товаров уменьшится на столько, на сколько возросла инфляция. Чтобы ваш план отражал реальную картину, закладывайте в план возможные потери бюджета от инфляции.

    ФОРМИРУЙТЕ АКТИВЫ И ИЗБАВЛЯЙТЕСЬ ОТ ПАССИВОВ
    Все покупки и имущество можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Активы — это то, что так или иначе увеличивает ваш доход, а пассивы — то, что не приносит дохода или его уменьшает. Например, автомобиль может быть активом, если он помогает вам лучше работать и больше зарабатывать, или пассивом, если вы покупаете его, например, для поддержания статуса. Квартира, которая стоит пустой, — пассив, так как вам приходится оплачивать ЖКХ, а если вы сдаете ее и получаете дополнительный доход — актив. Важно понимать сам принцип и стараться обзаводиться активами или переводить вещи в состояние активов.

    С ЧЕГО НАЧАТЬ?
    • Начните вести таблицу учета доходов и расходов.
    Да, это кропотливое, порой утомительное занятие, но поверьте, оно того стоит. Двух-трех месяцев вполне достаточно, чтобы понять, сколько денег ваша семья зарабатывает в месяц и как вы их расходуете. Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы — из них и складываются ежемесячные траты. Лучше распределять расходы по категориям (квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки), чтобы было проще их анализировать.

    • Проанализируйте доходы и расходы.
    Выясните, какие расходы у вас повторяются из месяца в месяц и сколько денег вам нужно. Определите, сколько в среднем вы тратите ежемесячно на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.

    • Сформулируйте цели.
    Цели — то, ради чего вы составляете план. Определите срок, за который вы планируете этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев).

    • Составьте план.
    Учтите в нем свои ежемесячные траты. Проработайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выберите те, которых собираетесь придерживаться в плане и в жизни. Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения, подумать о будущей пенсии и страховке (особенно если собираетесь брать кредит).

    План помогает отслеживать продвижение к цели, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию, если вы имеете дело с долгосрочными и сложными целями.

    КАК УПРОСТИТЬ УЧЕТ?
    Есть множество удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программа вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям. Планировщик подскажет, какую сумму нужно откладывать на крупные покупки, наглядно покажет, на что расходуются деньги. Есть программы, доступ к которым может быть у нескольких человек. Поищите в интернете, поспрашивайте у знакомых, попробуйте разные приложения и выберите подходящий для себя дневник доходов и расходов.

    Пример: липецкая семья из четырех человек (работающий отец, мать, которая находится в декретном отпуске по уходу за пятимесячной дочерью и сын девяти лет). Их цель — съездить через год в отпуск на море, как раз пока дочери не нужно покупать отдельный билет на самолет. Для этого они составили план, в котором учли все ежемесячные расходы: ипотеку, оплату секции карате и деньги на обеды для сына, коммунальные платежи и расходы на бензин.

    Отдельно вынесли ежегодные траты, куда включили оплату налогов, покупку полиса ОСАГО (к нему в подарок прилагается полис страхования жизни мужа как единственного работающего человека в семье), затраты на покупку одежды и непредвиденные расходы. Откладывать семья решила 10% дохода. Чтобы деньги не потратились сами собой и их не поглотила инфляция, они открыли депозит, на который сразу положили 50 000 рублей сбережений. Также ежемесячно семья отчисляет 1000 рублей в счет будущей пенсии.

    Остаток денег уходит на продукты и развлечения. Все договорились, что по субботам будут покупать основное в гипермаркете, раз в две недели по выходным будут ходить в кино, зоопарк или парк, а в перерывах гостить у бабушек и дедушек.

    ПЛАН МОЖНО КОРРЕКТИРОВАТЬ
    Не стоит воспринимать план как догму. Мир вокруг нас меняется, меняются наши приоритеты и возможности, цели могут терять актуальность. Не забывайте постоянно обращаться к нему и вовремя вносить изменения.

    Текст: Елена Скребо по материалам Центробанка РФ
    Фото с сайта pixabay.com


    Сейчас в соцсетях

    В мире

    Наверх